Lainojen hakemisen parhaat käytännöt: Opas kuluttajille

Lainojen hakeminen on luonteva osa vastuullista talouden hallintaa. Verkkopalveluista nopeasti saatavat lainat tarjoavat turvaa ja tukea silloin, kun arjessa tulee vastaan yllättäviä tapahtumia, kuten kodinkoneen tai auton hajoaminen tai vaikkapa odottamaton lääkärikäynti.

Lainaa voi käyttää myös silloin, kun taloudellinen tilanne vaatii joustoa ja rahantarve on väliaikaisesti tavallisesti suurempi. Lainan turvin voi esimerkiksi järjestää odotetun kesälomamatkan koko perheelle tai remontoida keittiön.

Kaupallinen yhteistyö: Leadz Oy

Miten lainaa sitten haetaan? Jos et ole ennen hakenut lainaa verkosta, tämä opas on sinulle. Lainanhakuprosessi koostuu muutamasta tärkeästä vaiheesta: lainan suunnittelusta, lainahakemuksen valmistelusta ja lainan varsinaisesta hakemisesta, vertailusta ja nostamisesta – ja tässä artikkelissa käymme läpi kaikki nämä vaiheet sekä annamme arvokkaita vinkkejä.

Mitä ottaa huomioon ennen lainan hakemista?

Oma taloudellinen tilanne

Kun lainan hakeminen on ajankohtaista, on hyvä istua alas ja arvioida oma taloudellinen tilanne tarkasti. Kun tunnet oman taloutesi hyvin, voi ottaa lainan huoletta tietäen, että voit maksaa sen takaisin eikä se kiristä talouttasi liikaa.

Miten oma taloudellinen tilanne sitten arvioidaan? Tässä vaiheessa on syytä kurkistaa verkkopankkiin ja katsoa, mihin ja kuinka paljon rahaa kuukausittain kuluu. Jos tulot ovat epäsäännölliset, kuten esimerkiksi freelancereillä tai yrittäjillä, pyri hahmottamaan, minkälaiset kuukausitulosi ovat keskimäärin ja matalimmillaan.

Lainatarve

Tärkeä vaihe on myös lainan koon päättäminen. Oli kyseessä sitten remontti tai lomamatka, on tärkeää arvioita kulut mahdollisimman tarkasti. Näin voit hakea oikein mitoitettua lainaa. Liian pieni laina voi johtaa toisen lainan hakemiseen, mikä lisää kuluja. Ylimitoitettu laina puolestaan tarkoittaa turhien kulujen ja korkojen maksamista.

Tavoitteet ja takaisinmaksukyky

Seuraavaksi yhdistetään tiedot taloudellisesta tilanteesta ja lainatarpeesta. Kun taloudellinen tilanne on selvillä, tiedät kuinka paljon voit maksaa lainaa takaisin kuukausittain. Voit käyttää apuna verkosta löytyviä lainalaskureita hahmottaaksesi, kuinka kauan takaisinmaksuun omilla tuloillasi kuluu.

Lainantarjoajat pitävät yleisenä sääntönä sitä, että kuukausierä saa olla korkeintaan kolmasosa lainanhakijan kuukausittaisista tuloista. Näin lainan takaisinmaksu ei aiheuta liikaa menoja, ja eristä voidaan huolehtia tiukempinakin kuukausina.

Eri lainavaihtoehdot ja niiden vertailu

Henkilökohtaiset lainat

Henkilökohtaiset lainat tarkoittavat lainoja, joita yksityishenkilöt ottavat omissa nimissään. Henkilökohtaisia lainoja on monenlaisia – pieniä, suuria, joustavia, vakuudellisia ja vakuudettomia.

Arjen kuluihin haettavat lainat ovat henkilökohtaisia lainoja. Miten tarjonnasta sitten löytää omiin tarpeisiin parhaiten sopivan lainan? Lue alta erilaisten lainatyyppien eroista.

• Kulutusluotto on laina, joka on tarkoitettu nimensä mukaan henkilökohtaisiin kuluihin. Kulutusluottoja on saatavilla niin pieniäkin summia kuin useita, jopa kymmeniä, tuhansia. Kulutusluottoa haetaan tietty summa ja se maksetaan ennalta sovituissa erissä takaisin. Se on hyvä vaihtoehto, kun tarvittava summa on tarkasti tiedossa, ja se auttaa myös hallitsemaan taloutta selkeän takaisinmaksuaikataulun ja -summan myötä.
• Joustoluotto taas on laina, jota myönnetään tietty määrä, mutta lainansaaja voi itse hallinnoida lainaa. Se toimii kuin luottokortti: lainaa voidaan nostaa tarvittavissa erissä, ja sitä voidaan myös maksaa takaisin omaan tahtiin, jolloin nostettava summa taas kasvaa.
• Vakuudellinen laina tarkoittaa lainaa, jonka takaa joko toinen henkilö, tai jonka vakuudeksi asetetaan omaisuutta. Useimmiten vakuudelliset lainat ovat melko suuria.
• Vakuudeton laina tarkoittaa lainaa, jolle ei ole asetettu vakuutta. Se siis myönnetään ainoastaan hakijan maksukyvyn perusteella.

Asuntolainat ja niiden erityispiirteet

Asuntolaina on monille tuttu lainatyyppi, ja asuntolainoja myönnetään nimensä mukaisesti asuntojen ostamiseen. Asuntolainan erityispiirre on se, että lainan vakuutena toimii ostettava asunto. Lisäksi lainanhakijalta vaaditaan omaa rahoitusta, jonka summa vastaa tavallisesti 10 prosenttia ostettavan kiinteistön hinnasta.

Asuntolaina myönnetään tiettyä asuntoa varten, mutta lainanhakijat voivat pyytää pankilta etukäteen niin sanotun lainalupauksen. Pankki siis sitoutuu antamaan hakijalle lainan sopivan asunnon löytyessä. Tällöin lainanhakija pystyy tekemään nopeasti tarjouksen haluamastaan kiinteistöstä.

Yrityslainat ja niiden rooli liiketoiminnassa

Yrityslainat on tarkoitettu yrityksen käynnistämiseen, yrityksen investointeihin tai muihin yritystoiminnan kuluihin. Yrityslaina eroaa muista lainoista niin, että lainan ottaa yritys, ei yksityishenkilö. Yrityslainoja on saatavilla kaikille yritystyypeille, ja niitä haettaessa lainantarjoajalle kerrotaan erilaisia tietoja yrityksen taloudellisesta tilanteesta.

Mikä laina itsellesi parhaiten sopii? Se riippuu täysin siitä, mihin tarkoitukseen laina on määrä käyttää. On aina fiksuinta hakea lainaa, jonka tarkoitus on oikea. Toisin sanoen ei siis kannata hakea kulutusluottoa esimerkiksi asunnon ostamiseen.

Lainahakemuksen valmistelu

Nyt tiedät, minkälaisen lainasumman tarvitset, kuinka paljon voit maksaa lainaa takaisin kuukausittain ja minkälainen lainavaihtoehto vastaa tarpeisiisi parhaiten. Seuraavaksi on aika valmistautua lainahakemuksen tekemiseen.

Riippuu lainatyypistä, minkälaisia tietoja hakemukseen vaaditaan. Jos kyseessä on pienehkö kulutusluotto, jonka pystyt ongelmitta maksamaan, et tarvitse välttämättä muuta kuin henkilötietosi, tiedot lainasummasta ja takaisinmaksuajasta sekä suomalaisen pankkitilin. Lainaa myönnetään yli 18-vuotiaille, ja joitain lainoja vain yli 20-vuotiaille.

Jos et ole varma, ovatko luottotietosi kunnossa, on hyvö idea tarkistaa tilanne. Omat luottotiedot saa tarkistaa ilmaiseksi kerran vuodessa, ja luottotietorekistereitä on Suomessa kaksi: Bisnode Oy ja Asiakastieto Oy. Tiedot kannattaa hankkia molemmilta, sillä kumpikaan rekisteri ei ole kattava.

Luottotiedot tarkistetaan myös lainahakemuksen yhteydessä, mutta jos arvelet, että luottotietosi eivät ole kunnossa, tilanteeseen on hyvä varautua etukäteen. Maksuhäiriömerkintä tai -merkinnät eivät välttämättä täysin estä lainan saamista, mutta ne voivat rajoittaa lainasummaa ja vaikuttaa lainaehtoihin.

Hakemusprosessi etenee tyypillisesti niin, että hakija tekee lainahakemuksen Esim. laina-heti-tilille.fi  sivuston kautta ja saa sen jälkeen lainatarjouksen tai useamman, joista hakija voi valita mieleisimmän. Joskus tarjoukset eivät vastaa toiveita, vaan summa voi olla pienempi. Tämä johtuu yleensä siitä, että hakijan tulot eivät ole riittävät suhteessa haettuun summaan tai tiedoissa on virheitä.

Verkkopalveluiden rooli lainojen haussa

Lainoja myöntävät pankit sekä erilaiset verkkopalveluina toimivat rahoituslaitokset. Verkkopalveluita on saatavilla runsaasti, ja niiden joukosta on syytä valita taho, joka toimii läpinäkyvästi, tarjoaa asiakaspalvelun ja mahdollistaa lainojen vertailun ja/tai kilpailuttamisen.

Monet lainapalvelut, kuten suomalainen laina.capital, tarjoavat kattavia palveluita, monenlaisia lainoja sekä hyödyllistä lainavaihtoehtoja koskevaa tietoa.

Verkkopalveluiden etuna on nopea ja vaivaton hakuprosessi – nopeimmillaan lainan saa tilille muutamassa minuutissa. On kuitenkin hyvä muistaa, että lainoja kannattaa vertailla ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Kiinnitä siis huomiota lainojen korkoihin ja erilaisiin nosto- tai tilinkäsittelykuluihin, kun valitset lainaa erilaisten tarjousten joukosta.

Vinkit ja neuvot lainanhakijoille

Mitä paremmin lainan hakemiseen valmistautuu, sen sujuvampi prosessi on ja hakija todennäköisesti saa tarvitsemansa lainan. Miten lainansaantimahdollisuuksia voi parantaa?

• Lainan fiksu mitoittaminen suhteessa omiin tuloihin on tärkeintä. Liian suuren lainan hakeminen tuskin onnistuu. On siis tärkeää tuntea oma taloudellinen tilanne tarkkaan.
• Lainaneuvotteluissa pankissa tieto on myös valttia. Jos esimerkiksi tarvitset asuntolainan, ota mukaan neuvotteluun kaikki tiedot tuloistasi ja kerro myös vakituisista menoistasi.
• Tyypillisiä lainan hakijan sudenkuoppia ovat liian suuren summan hakeminen, vaillinaisten tietojen antaminen tai väärän lainatyypin hakeminen.

Yhteenveto

Lainan hakeminen ei ole vaikeaa, kun erilaisiin lainatyyppeihin tutustuu etukäteen ja selvittää oman taloudellisen tilanteen huolellisesti. Tärkeässä roolissa verkkopalveluita käytettäessä on myös turvallisen ja luotettavan palvelun etsiminen – jos lainatarjous kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se todennäköisimmin sitä myös on. Avainasemassa lainan hakemisessa ovat siis harkitsevuus, tiedon hankkiminen ja etukäteen valmistautuminen.

---

0 kommenttia: